Quelle Epargne pour arrêter de travailler ?

L’ une des premières questions que vous vous posez lorsque vous décidez de devenir frugaliste est « decombien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite et cesser de travailler ? En d’autres termes : vivre sans travail combien vous avez besoin ? Combien faut-il pour vivre sans travailler ?

Pour répondre à cette question, vous devez revenir à votre Pourquoi, c’est-à-dire pourquoi vous voulez devenir frugaliste.

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Pour ceux qui ne sont pas encore familiers avec Simon Sinek et son modèle Pourquoi/How/Quoi, je vous invite à prendre 20 minutes et regarder la vidéo ci-dessous avant de continuer à lire ce guide :

Pourquoi la première chose à faire est de déterminer votre Pourquoi ?

Vous êtes le leader de votre vie, vous n’avez pas à motiver les équipes mais simplement vous motiver. Pour rester motivant et cohérent sur la durée, il estessentiel de préciser pourquoi /pourquoi .

A lire en complément : Quel pourcentage du salaire au chômage ?

Une fois que vous aurez clarifié votre pourquoi, c’est-à-dire ce qui vous poussera à agir et à vous stimuler à prendre des risques, nous allons passez à votre plan d’action (Comment — Comment).

Votre plan d’action sera une vision globale de ce que vous devrez réaliser pour atteindre votre objectif. Par exemple, ce sera pour économiser 60 000€, acheter 2 appartements, commencer une petite activité de réparation, etc…

Dès que vous aurez votre plan d’action, nous entrerons dans les détails de chaque action (Quoi — Quoi).

Dans notre cas, ce sera au détail précisément, dans le cas par exemple d’un achat immobilier :

• Comment trouver une opportunité
• Comment négocier l’achat
• Comment financer votre achat
• Comment structurer vous-même l’impôt
• Comment faire du travail
• Comment mettre la propriété à louer

Comment déterminer mon pourquoi /pourquoi et comment le quantifier

Devenir frugaliste, c’est vouloir reprendre le contrôle de sa vie . Être FIRE vous permettra de choisir comment vous passerez votre temps au lieu d’avoir à passer votre temps au travail.

Le la première étape consiste à déterminer quelles sont vos priorités dans la vie et quels sont vos objectifs.

La méthode RLP pour définir vos priorités

J’ ai créé une méthode en trois étapes pour définir votre FI (Indépendance financière).

Les trois étapes sont les suivantes :

1. Rêvez, faites parler votre intuition
2. Limitez-vous à vos priorités, imaginez votre vie et calculez le coût associé
3. Allez de ce que vous pouvez accomplir aujourd’hui

Bref, vous déterminerez votre IF en combinant ces trois approches.

Rêve, laissez parler votre intuition  : ma vie de rêve est XXX et pour cela je veux gagner la louche YYY € par mois sans travailler

Limitez-vous à vos priorités, imaginez votre vie et calculez le coût associé  : mes priorités sont XXX, mes objectifs sont YYY. Je sors ma feuille de calcul Excel et accroche ma ceinture ! Il est temps pour moi de calculer combien ma vie va me coûter en fonction de mes priorités (enfants, parents, écoles, vacances)

Éloignez-vous de ce que vous pouvez accomplir aujourd’hui  : je prends des mesures, mais en faisant attention à mes limites. Si je me fixe un objectif que je peux tenir, lequel sera-t-il ? Mettre 10 000€ de côté, acheter un appartement de location ?

Étape 1 (méthode RLP) : Rêvez, faites parler votre intuition

La première étape est un exercice de visualisation. Pour ceux qui ne sont pas habitués au développement personnel, l’exercice vous semblera probablement spécial.

Lâchez et tout ira bien 🙂 Pour ceux qui n’ont jamais fait de visualisation, commençons par un exercice pour comprendre la puissance de cet outil.

Exercice de visualisation pour commencer

#1 — Première étape

Prenez une position confortable, si possible calme

#2 — Deuxième étape

Visualisez quelque chose qui est mangé. Un aliment qui ne vous laisse pas indifférent, une pomme, un citron, un carré de chocolat.

Commençons par un citron. Prenez le temps de visualiser les agrumes, cette belle forme jaune. Imaginez son odeur. Maintenant, vous le touchez et sentez sa peau ferme dans votre main. Alors imaginez un morceau de ce citron dans votre bouche. Le goût acide piqûre votre langue.

Tu commences à saliver ? Sentez-vous votre bouche se préparant pour un goût amer ?

Si c’est le cas, vous comprenez l’impact de la visualisation.

Visualisation pour définir votre vie de rêve

Ce que nous allons chercher à visualiser, c’est votre vie de rêve. La première étape de la méthode RLP est d’imaginer votre vie de rêve et d’estimer combien vous avez besoin pour la vivre.

Ce qui fonctionne le mieux pour la plupart d’entre nous est d’imaginer votre semaine de rêve.

Pour aller plus loin, vous aurez besoin de votre ordinateur ou d’un ordinateur portable et d’un stylo.

Commencez par vous mettre en état en répétant l’exercice ci-dessous dix fois :

• Asseyez-vous devant votre bureau ou votre table à manger
• Inspirez lentement par le nez
• Attendez 1-2 secondes, puis expirez par la bouche comme pour éteindre une bougie
• Prenez le temps de contracter vos abdos pour vider vos poumons
• Patientez 1 seconde et réessayez

Alors, pensons à notre rêve lundi matin

• À quelle heure tu te lève lundi matin ?
• Tu te réveilles à la maison ?
• Comment vous sentez-vous ?
• Quelle est la texture de votre couette sur votre peau ?
• A quoi ressemble votre chambre ?
• Qu’ est-ce que tu vois par la fenêtre ? C’est une grande ville ? Vous êtes près de la mer ?
• Où habitez-vous ?
• Comment vous sentez-vous ?
• Êtes-vous seul ou avec un compagnon ?
• Avez-vous des enfants ?
• Préparez-vous le petit déjeuner pour votre famille ?
• A quoi ressemble ton appartement, ta maison ? Vous vivez dans une maison Tiny ?
• Une fois que vos enfants sont abandonnés à l’école, que faites-vous ?
• Rentre à la maison pour lire, faire de l’exercice ?
• Avez-vous des rendez-vous pour un projet qui est important pour vous ?
• Qu’ est-ce est-ce que tu fais pour le déjeuner ?
• Comment commence votre après-midi ? Avez-vous une passion que vous voulez satisfaire ?
• Il est temps de faire sortir les enfants de l’école, comment faites-vous ?
• Prends-tu le temps de cuisiner à la maison ?
• Pendant votre soirée, prenez-vous le temps de faire vos devoirs avec vos enfants ?
• Vous buvez un verre avec des amis ?
• Comment vous sentez-vous quand vous allez au lit ?

Votre rêve lundi est terminé, il est temps d’ouvrir un Google Doc ou de prendre un ordinateur portable. Prenez le temps d’écrire ce premier jour de votre vie de rêve.

Notez vos pensées, votre sentiment vous permet d’ajuster et de clarifier ce que vous voulez. Plus important encore, vous serez en mesure de revenir à cette visualisation de votre vie de rêve.

Maintenant, vous savez à quoi ressemble votre lundi. Et les autres jours de la semaine ?

En général, jusqu’à vendredi, vous n’aurez pas trop de changement.

Reproduire le même exercice pour le samedi et le dimanche.

Maintenant, vous ont décidé à quoi ressemblent votre semaine, il est temps de passer à une vision plus globale.

• Aimeriez-vous prendre des vacances ?
• Voulez-vous voyager une fois, deux fois par an ?
• Où veux-tu partir ?
• Voulez-vous vivre une partie de l’année dans un autre pays ?

Prenez votre Google Doc ou votre carnet de notes et notez bien les éléments.

Cryptez votre vie de rêve — vivez sans travailler combien vous avez besoin

Pour conclure l’exercice, lisez vos notes à haute voix. « Mon lundi de rêve se déroule de la manière suivante… » « Ma semaine de rêve est… » « Mon week-end de rêve commence par… » « Dans l’année, je prends le temps de… »

Une fois que votre lecture est haute voix terminée, comment vous sentez-vous ? Quelles sont vos sensations ?

Notez ces éléments afin que vous puissiez y revenir plus tard.

Si vous sentez que quelque chose ne va pas, que cette vie ne correspond pas à ce que vous voulez, cela n’a pas d’importance.

Cela peut nécessiter plusieurs tente d’arriver à un résultat qui vous inspire et correspond.

En ce qui me concerne, j’ai répété cet exercice au moins trois fois pour visualiser avec succès « ma vie de rêve » et non celle d’une autre.

Un bon moyen de s’assurer que vous allez dans la bonne direction, est d’échanger sur votre vie de rêve avec une personne de confiance. Ce dernier peut vous aider à clarifier vos attentes et, surtout, assurez-vous que c’est votre rêve.

Vous avez maintenant visualisé votre vie de rêve, vous savez à quoi elle ressemble et le plaisir qu’elle vous apportera.

De combien Avez-vous besoin mensuel pour vivre ce rêve ? Pour vivre sans travail combien vous avez besoin Combien il faut pour vivre sans travail ?

Vous avez besoin de 1 000€ ? 3 000€ ? 7 000€ ?

Afin d’avoir une idée à la louche de votre besoin, vous pouvez mettre un montant devant les catégories suivantes :

• Combien mon logement me coûtera-t-il (appartement/maison) ?
• Combien vais-je dépenser pour Shoppings ?
• Combien vais-je avoir besoin pour les loisirs ?
• Quel sera mon budget pour mes vacances ?
• Combien avez-vous besoin pour votre vie de rêve ?

Nous venons de terminer la première étape de la méthode !

Vous pouvez évaluer votre FI.

Étape 2 (méthode RLP) : Limitez-vous à vos priorités, imaginez votre vie et calculez le coût associé

Si vous recherchez une indépendance financière, la première étape consiste à déterminer vos priorités et vos objectifs.

À la première étape, vous visualisez votre vie de rêve. Maintenant, il est temps de se concentrer sur l’essentiel.

Pour déterminer ce qui est essentiel pour vous, faites-le avec les personnes qui comptent : votre conjoint, votre famille, vos enfants, vos amis…

Définissez votre essentiel

Asseyez-vous dans un endroit confortable avec la personne qui partage votre vie ou un ami qui peut vous accompagner.

Planifiez une feuille de papier, votre cahier et quelque chose à écrire.

Prenez 15 minutes chacun pour déterminer les dix éléments les plus importants pour vous pendant une semaine.

Cela peut être :

• Jouer avec mon enfant
• Prenez un café avec ma petite amie/femme
• Aller faire une promenade
• Jogging avec musique
• Échange avec ma soeur
• Profitez d’un restaurant le vendredi soir
• …

Une fois vos dix éléments déterminés, lisez-les à haute voix à la personne qui fait l’exercice.

Votre partenaire s’efforcera de bien comprendre vos dix éléments et d’identifier ce qui n’est pas essentiel dans votre vie.

Par exemple, vous vivez à Paris, mais ce n’est pas essentiel pour vous. Vous avez une voiture haut de gamme alors que ce n’est pas essentiel.

Prenez le temps d’échanger et de déterminer ce qui est vraiment important pour vous.

Modélisez votre essentiel

Maintenant que vous savez ce que sont vos essentiels, il est temps de le modéliser.

Pour cette étape, il est temps de mouiller votre chemise 🙂

L’ objectif est de prévoir les dépenses maximales auxquelles vous devrez faire face. Cette dépense maximale sera votre objectif financier financier indépendance.

À première vue, cet exercice est effrayant.

J’ ai souvent comme commentaire « Victor, comment pouvez-vous tout prédire ? » « Et s’il t’arrivait quelque chose ? » « Où est le fantasme dans ta vie ? »

Notre objectif n’est pas nécessairement de tout prévoir, mais simplement d’avoir une idée avec certaines hypothèses de ce qui peut arriver.

Je vous invite à lire « Sapiens : une brève histoire de l’humanité » de l’historien Yuval Noah Harari, qui vous permettra de comprendre pourquoi nous agissons comme nous le faisons aujourd’hui.

En version accélérée, je recommande le support post de Onur Karapinar qui en fait un bon résumé.

Depuis Homo Sapiens, nous pouvons parler de choses que nous n’avons jamais touchées, vues ou ressenties.

Grâce à l’une des trois grandes révolutions, la révolution cognitive, les humains vivent dans une double réalité, la réalité physique et la réalité imaginaire.

Dans l’agriculture, l’homme ne pouvait pas se rappeler factuellement combien il avait récolté dans le précédent années. Très vite, il a commencé à utiliser des comprimés d’argile pour quantifier ses cultures et avoir une trace du passé.

Grâce à cela, il a pu réussir à se projeter dans l’avenir et à adapter sa production aux besoins imaginaires.

Tout ce que nous faisons avec cet exercice de projection est simplement d’utiliser Excel ou Google Sheet comme outil de projection.

Je peux comprendre que la première fois que nous entrons dans cet exercice, c’est assez déroutant. Vous pouvez être confronté à de nombreuses craintes similaires à celles-ci :

• J’ ai déjà du mal à rester motivé au travail, comment puis-je me projeter sur plusieurs années ?
• Je n’ai pas de conjoint, je veux des enfants mais pour moi c’est trop loin
• Je finis chaque mois dans le rouge, comment puis-je avoir une vision clairvoyante ?

Pour réussir à faire cet exercice, je vous invite à faire comme Mark Manson dans son livre « L’art subtil de ne pas donner un baiser ». Commencez en prenant l’exercice à la légère 🙂

En d’autres termes, lâchez !

Ne mettez pas trop d’importance dans ce que vous faites. Il est temps de faire un premier jet, nous nous adapterons ensuite.

L’ essentiel aujourd’hui est d’arriver à une première projection 🙂 Nous aurons le temps de l’améliorer par la suite.

Si vous êtes comme moi, vous pourriez avoir la chance de vous dissocier de vos émotions et de passer seulement dans l’esprit. Le but est de sortir de l’émotionnel pour se concentrer sur votre logique. Quand je fais cette table, je ne vois pas ma vie, mais juste des chiffres. Pour moi, « c’est juste des mathématiques simples » est simplement des mathématiques simples. Sinon, vous pouvez imaginer que vous traitez la vie d’une autre personne, ce sera plus simple.

Dans l’exemple ci-dessous, votre objectif FI sera de 2 825€. Est-ce la réponse à combien il faut pour vivre sans travail ?

Étape 1 de Modéliser votre vie : Définir les informations de base À partir de vos 10 essentiels, nous créerons la vue macro de votre vie.

Deux solutions sont à votre disposition. Vous pouvez commencer à partir de mon modèle générique en libre accès ici. Ou commencer par une feuille blanche.

Tout le monde a son processus d’apprentissage, ce qui fonctionne bien pour moi est de jouer avec un modèle existant à comprendre. Ensuite, j’essaie de refaire l’ensemble du modèle à partir de zéro pour vérifier que j’ai bien compris.

Je vous invite à faire de même pour vous assurer que vous contrôlez vos estimations, votre méthode et votre logique. Si la modélisation dans un fichier Excel ou une feuille Google n’est pas votre truc, je suis sûr que vous avez dans votre entourage quelqu’un qui peut vous aider. Les profils qui se portent bien sont des ingénieurs, des comptables, etc.

C’ est à vous 🙂

Pour obtenir la structure du fichier, vous devez répondre aux questions suivantes :

• Quel est ton âge ?
• Quel est l’âge de votre conjoint ?
• Quand comptez-vous avoir des enfants ?
• Si vous avez déjà des enfants, quel âge ont-ils ?
• Quel âge ont vos parents ?
• Où vont-ils devenir accro ?

Avec ces réponses, vous pouvez compléter les premières lignes de la tableau :

• Vous vieillissez
• Âge du conjoint
• Enfant 1 âge
• Enfant 2 âge
• Parent 1 âge
• Parent 2 âge

Étape 2 de Modéliser votre vie : Définir votre revenu Je vous conseille de faire le plus simple et d’indiquer votre revenu net mensuel ainsi que le revenu net mensuel de votre partenaire.

À moins que vous ne sachiez que vous avez une forte variation, le mieux est de rester très conservateur et de prédire que vous garderez le même salaire à l’avenir.

Étape 3 de Modéliser votre vie : Établir votre situation actuelle

C’ est maintenant le moment de rembourser vos dépenses courantes. Si vous n’êtes pas sûr du montant que vous dépensez, je vous invite à consulter le résumé sur le compte bancaire.

Si votre banque ne vous propose pas cette fonctionnalité, vous pouvez télécharger une application de gestion budgétaire comme Bankin’ (je travaille actuellement chez Bankin’ mais je tiens à préciser que je ne gagne rien en vous recommandant 🙂).

Une fois que vous avez téléchargé l’application, vous pouvez agréger tous vos comptes. Un résumé général vous montrera la structure de vos dépenses mensuelles. Tout ce que vous avez à faire est de les reporter dans la table.

Mes reçus en espèces (salaire seulement) pour novembre 2019

Mon salaire net mensuel est de 5 000€ par mois. Après taxes à la source et autres frais, je reçois 4.000€.

Mes sorties monétaires pour novembre 2019

À la Banque, nous trouvons :

• L’ emprunt de ma résidence principale
• Épargne placée dans mon assurance-vie/Mon PEA

Vision de mes revenus en tenant compte de mes placements locatifs

Pour obtenir cette vision, j’ai regroupé plusieurs de mes comptes bancaires. Normalement, j’ai un compte bancaire pour un maximum de deux placements locatifs.

Certains de mes investissements sont propres (m’appartiennent directement), d’autres sont dans SCI (Société Civile Immobilière) ou dans ma Holding (un SASU).

Dans l’exemple ci-dessus, à €12,100 loyer, vous devez supprimer les emprunts et tous les frais pour calculer un flux de trésorerie positif.

Dans mon cas, le pilier immobilier représente un flux de trésorerie positif de plus de 3.000€ par mois.

Identifiez votre montant FIRE Votre modèle est maintenant terminé.

La dernière étape consiste à remplacer votre salaire par 0 dans la ligne Salaire — Vous.

En faisant cela, vous simulez le fait que vous n’avez plus de revenu salarial. Cela signifie que votre participation au budget du couple sera faite à partir d’un revenu passif.

Votre montant IF est le plus grand nombre de la ligne « votre action ». Dans l’exemple ci-dessous, il est €2.825.

Votre mission est de structurer votre plan d’action pour atteindre un revenu de 2 825€ après impôts.

Étape 3 (méthode RLP) : Départ de ce que « vous » d’aujourd’hui peut accomplir

La troisième étape de la méthode RLP est la plus conservatrice. Il s’agit de considérer ce que vous ressentez aujourd’hui comme possible pour vous.

La réponse à la troisième étape peut varier considérablement en fonction de votre connaissance des sujets.

Pour devenir financièrement indépendant, il y a trois piliers :

• La bourse, à partir de l’épargne
• Immobilier, de la dette
• Les affaires secondaires

Vos revenus de la bourse

Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire à la bourse :

• Leverager, c’est-à-dire la dette d’acheter des actions tout en profitant d’un levier
• Investir dans des algorithmes basés sur des fonds communs de placement lorsque votre argent est géré par des modèles basés sur les données
• Pariez sur la chute d’un cours d’action
• Acheter des produits complexes comme des options
• …

En bref, le monde de la finance de marché est passionnant (si vous êtes intéressé 🙂).

La philosophie de FIRE est d’investir dans des ETF (Exchange Traded Funds) ou des tracker pour plusieurs raisons qui seront traitées dans un autre article.

Ce qu’il faut se rappeler, c’est que les frugalistes supposent que la meilleure performance est celle du marché.

Notre objectif est de déterminer combien d’argent vous pouvez mettre de côté pour l’investir en bourse. Nous supposons que cet investissement vous apportera 4% par an.

Première étape, combien pensez-vous pouvoir réserver chaque mois ?

Dans l’exemple ci-dessous, les économies s’élèvent à 1 100€.

Nous généraliserons pour avoir une vue macro, appliqué un taux de 4% sur 12.000€.

Si vous placez 12 000€ pour 12 mois à 4% annuel, vous gagnerez l’équivalent de 40€ par mois.

Vous pouvez calculer combien ce sera dans 5 ans, dans 10 ans et dans 15 ans.

En appliquant le modèle ci-dessous si vous mettez 1 100€ de côté pendant 10 ans, vous aurez 480€ par mois.

C’ est à vous 🙂

Vos revenus immobiliers

Nous allons discuter de vos prochains investissements immobiliers.

Une façon d’obtenir un revenu est d’acheter un bien immobilier et de le louer.

L’ objectif est d’acheter une propriété en respectant le fait que loyer sera plus élevé que tous les frais associés.

Dans notre cas, imaginons un appartement qui peut être loué 800€ par mois et que tous les frais (remboursement de prêt, taxe foncière, charges de copropriété…) représentent 600€ par mois.

L’ achat de cet appartement vous apportera 200€ par mois.

La question est, à votre avis, combien serez-vous en mesure d’acheter dans les prochaines années ?

Vous pouvez utiliser le modèle ci-dessous et le compléter.

C’ est à vous de jouer

Consolidation de vos futurs revenus

Il est temps d’ajouter vos deux sources de revenus.

Vous pouvez le faire comme dans le modèle ci-dessous

À quel montant arriverez-vous ?

Combien vous avez besoin de vivre sans travailler ?

À partir des 3 résultats et déterminer votre FI

La méthode RLP vous permet d’avoir trois estimations du montant de votre IF (Indépendance financière).

L’ objectif est autant d’arriver au résultat que de commencer votre réflexion sur le frugalisme.

Je vous invite à répéter cette méthode plusieurs fois, pour apprendre ce que vous voulez vraiment et clarifier vos objectifs.

Un très rapide 🙂

Victor