Il est possible de demander un prêt hypothécaire, quel que soit son âge. Aucune loi ou réglementation n’interdit ce type de crédit pour les personnes âgées. Cependant, à partir d’un certain âge, il devient plus difficile d’obtenir ce type de financement auprès des banques et autres établissements de crédit. Difficile, bien sûr, mais loin d’être impossible.
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Tout ce que vous devez savoir sur les prêts immobiliers pour les personnes âgées
Vous serez surpris d’apprendre qu’aujourd’hui, de nombreux retraités empruntent auprès de ces établissements chaque année. En fait, la retraite est souvent l’occasion de changer votre style de vie et donc votre lieu de résidence . L’hypothèque est alors l’option vers laquelle se tournent la plupart des personnes âgées de 60 ans et plus. Comment font-ils cela ? Où vont-ils ? Quelles sont les conditions ? Voici quelques éléments des réponses.
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À qui s’adresser pour obtenir un prêt ? racines après 60 ans ?
Comme vous le savez probablement déjà, demander un prêt à 60 ans n’est pas une tâche facile, encore moins pour un projet aussi important que l’achat d’un bien immobilier. Les banques et les établissements de crédit habituels ne facilitent pas les choses aux personnes âgées et la complexité des procédures en décourage nombre.
Idéalement, demandez conseil à des spécialistes du crédit de 50 ans ou plus. Ces institutions offrent des solutions de financement qui ne conviennent plus aux personnes âgées, comme celle que propose Popsenior, un courtier qui a fait du financement senior sa spécialité.
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Ces experts ont compris que les cartes avaient été rééditées. Selon l’Insee, l’espérance de vie des hommes est désormais estimée à 79 ans, tandis que celle des femmes atteint un sommet à 83 ans. La France est l’un des 10 pays de l’UE ayant un espérance de vie supérieure à la moyenne européenne.
Conditions d’octroi de prêts après 60 ans
En ce qui concerne les plus jeunes, la première condition à l’octroi d’un prêt est l’existence de ressources financières stables. C’est la base même pour demander un prêt. Les banques vérifient si l’emprunteur a les moyens de payer régulièrement et définitivement, jusqu’à la dernière échéance. En France, l’âge légal de la retraite est fixé à 62 ans. Si vous demandez un prêt à 60 ou 61 ans, vous êtes toujours en poste, mais assurer la solvabilité après la retraite est la chose la plus importante pour les établissements de crédit. L’estimation du montant de la pension de retraite est alors très importante pour déterminer le montant à accorder et les paiements mensuels qui seront nécessaires.
Dans la plupart des cas, le montant des dates d’échéance est calculé à partir de en fonction du salaire actuel et sera automatiquement revu à la baisse à compter de la date de départ à la retraite . Les courtiers spécialisés peuvent également proposer des conditions spéciales, le cas échéant.
De plus, contrairement aux idées reçues, le taux hypothécaire ne dépend pas de l’âge. Que vous ayez 60 ou 70 ans, ce taux dépendra uniquement de la quantité de ressources. En outre, pour les personnes exposées à un risque sanitaire aggravé, elles bénéficient de l’accord AERAS, signé entre les compagnies d’assurance et les établissements de crédit. Il est automatique et fait référence aux personnes âgées de 70 ans ou plus à la fin du prêt, à condition que le montant du prêt soit inférieur ou égal à 320 000€. Il permet aux personnes ayant des difficultés à obtenir un prêt d’offrir une garantie ou un dépôt grâce à un autre bien qui leur appartient.
Combien pouvez-vous commander emprunté à cet âge ?
Comme pour l’âge, il n’y a pas de limite théorique. Tout dépendra de votre situation. Comme pour les candidats plus âgés, votre demande est plus susceptible d’être acceptée si le remboursement proposé ne dépasse pas 33 % de leur revenu mensuel. Vous pouvez lancer une simulation en ligne sur le site Web de l’établissement de crédit qui vous intéresse et voir combien vous pouvez emprunter.
Cela dit, ce ratio d’endettement indicatif n’est pas non plus une condition préalable à l’obtention du prêt. Si vous pouvez justifier que vous avez un flux de trésorerie mensuel suffisamment élevé et que même après avoir payé vos mensualités, vous avez encore assez d’argent pour vivre, l’établissement prêteur pourra vous accorder un prêt hypothécaire avec un remboursement de plus de 33 % de vos revenus . Il se peut également que l’établissement prêteur ait besoin d’une contribution personnelle qui varie entre 10 % et 30 % du montant.
N’ y a-t-il vraiment pas de limite d’âge ?
Officiellement, il n’y a pas de limite d’âge, mais dans la pratique, une application peut être plus compliquée en vieillissant. Compte tenu de l’espérance de vie, les banques et les établissements de crédit souhaitent généralement que l’hypothèque soit remboursée intégralement au moment où la personne concernée atteint l’âge de 75 ans . Plus vous vous rapprochez de ce chiffre, plus le crédit accordé est court et plus le taux d’assurance est élevé.
il en soit, les institutions de prêt actuelles s’ouvrent de plus en plus aux personnes âgées et représentent donc aujourd’hui 20 % des preneurs hypothécaires Quoi qu’ .
L’importance de l’assurance de l’emprunteur
Pour les prêts seniors, les critères de santé sont analysés de la même manière que le revenu. Ce n’est pas sans conséquences dans le coût de l’assurance, qui est généralement élevé. Les prestations d’invalidité en cas de décès peuvent encore augmenter le coût.
Auparavant, les contrats d’assurance senior mentionnaient plusieurs exclusions, réduisant considérablement la couverture. En même temps, il offre un coût élevé. Heureusement, ce type de pratique est de moins en moins courant. Les contrats d’assurance actuels sont plus complets pour les personnes âgées, et les exclusions cèdent la place à des primes excédentaires basées sur l’âge et le bilan de santé. Les personnes âgées en très bonne condition physique peuvent souscrire un contrat d’assurance qui les couvrira plus longtemps, parfois jusqu’à leur 85e année . En général, après 60 ans, l’assurance prêt peut coûter entre 0,40 % et 1,5 % du capital emprunté.
De plus, vous devrez nécessairement répondre à un questionnaire de santé, et en fonction de vos réponses, vous pourrez demander un examen médecin.
Autres offres de prêt immobilier pour personnes âgées
Un prêt est un engagement planifié à l’avance. D’autant plus qu’il s’agit d’un financement important en termes de quantité. Avant de commencer, vous devez vous poser les bonnes questions. De quel type d’immobilier avez-vous besoin ? Vous aimeriez y vivre ou le louer ? Quelle région vous intéresse ? Quel est le coût de la vie ? Si vous avez probablement besoin d’aide au quotidien, qu’en est-il de la proximité avec les membres de votre famille ou des services aux personnes âgées sur place ? Si vous envisagez de louer un bien immobilier, quels sont les prix de l’immobilier ? Serait-ce un investissement lucratif ? Est-ce que vous devez vendre votre maison actuelle ou l’hypothéquer pour financer ou soutenir ce projet ?
En plus de l’hypothèque traditionnelle, vous pouvez également opter pour d’autres alternatives. Pour vous aider à y voir plus clair, voici les autres solutions disponibles pour vous.
Le prêt qui constitue la garantie d’un tiers
En règle générale, une garantie garantit le remboursement du capital impayé si l’abonné n’est plus en mesure de le faire en raison d’un revenu insuffisant. Dans le cas d’une personne physique soumissionnaire, une personne proche du demandeur s’engage à payer les paiements mensuels au lieu du montant le plus élevé. Malgré sa relative simplicité, ce type de crédit a tendance à être rare et la plupart des banques le rejettent.
Le prêt qui constitue la garantie d’une assurance
Pour ce type de crédit, aucune intervention notariée n’est nécessaire, contrairement aux prêts hypothécaires. Si l’emprunteur a des difficultés financières et ne peut plus garantir le paiement des mensualités, l’organisme de garantie entre en jeu et prendra le relais en payant ces mensualités . L’organisation demandera ensuite à l’emprunteur de procéder le remboursement.
Le prêt sur valeur domiciliaire
L’emprunteur doit déjà posséder une maison, qu’elle soit principale, secondaire ou louée. Cette propriété constitue la garantie de crédit. Gros avantage : l’emprunteur n’a pas besoin de souscrire une assurance pour son prêt hypothécaire . La principale condition est que le crédit accordé soit limité à 70 % de la valeur de la garantie. Une fois le crédit accepté, le remboursement mensuel est dû.
Au décès de l’emprunteur , les actifs garantis seront vendus par le créancier et la somme ainsi récupérée sera divisée comme suit : l’établissement de crédit ou la banque récupère le capital impayé avec intérêts, tandis que le reste sera restitué aux héritiers de l’emprunteur.
Prêt hypothécaire
Ce type de crédit est également destiné aux propriétaires âgés qui souhaitent en acheter une nouvelle. C’est une option très intéressante pour ceux qui veulent un meilleur cadre de vie, une nouvelle maison qui coûte beaucoup plus cher que leur maison actuelle. Le principe est essentiellement le même que celui des prêts hypothécaires garantis. L’un des principaux avantages des prêts hypothécaires à vie est que l’emprunteur n’est pas obligé de garantir le crédit , en revanche, le taux d’intérêt est assez élevé. Toutefois, contrairement à une hypothèque séquestre, le remboursement est effectué au moment du décès de l’emprunteur ou après une éventuelle vente du bien qui constitue la garantie du crédit.
